宝宝保险

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由于人民币持续贬值,很多家庭在考虑用海外资产配置来达到保值的目的。购买香港理财型保险,成为主要的投资手段。香港保险在大陆市场越来越火,近两个月每到周末,香港各大保险公司外大陆客排队的场景也是令人瞠目。、
 
 
但是,对于赴美生子和打算移民的家庭是否适合去香港购买此类保险呢?
这要从两方面来看,一是看承保人(即被保险人)是父母还是未成年孩子;二是看家庭未来生活规划,是否有随孩子一起移民美国的打算。
 
1、承保人是父母还是未成年孩子?
如果承保人是孩子,那么假设是成年后肯定会选择美国国籍并定居美国的美宝,那就得谨慎了。因为给孩子买的保险,当孩子成年后,父母为了让孩子能够自主去取,必然要把投保人资格转移给孩子的(否则你何必为孩子买,给自己买就是了)。而美国公民在香港买的保险,管你什么类型的保单,在保单终结前提取利息和分红(只要是超过本金部分)都算收益,都要缴税!!!而如果为孩子选择教育基金型的理财保险,那么你的目的不就是到了孩子18岁时可以拿出一部分钱供孩子读大学?这时候,必然要向美国政府纳税。
从世界范围来看,美国是对金融账户监管最为严格的国家。根据美国的税收征管制度,如果个人账户交易资金流入超过1万美金,纳税人必须进行纳税申报,金融机构每年都要详细填报纳税人的利息、股息等收入,通过计算机联网传递给税务部门。
2010年,美国国会通过FATCA(海外账户纳税法案),将其税收管辖权延伸到世界各国的金融机构,要求世界各国金融机构向美国政府报告美国客户账户资料信息。对不配合的金融机构,将对其来源于美国的所得扣缴30%预提所得税。
2010年2月8日,美国财政部与美国国税局公布了初版实施细则,陡然推进了FATCA的全球进程。其要求,居住在美国境内并在海外拥有5万美元以上资产或者居住在美国境外、在海外拥有20万美元以上资产的美国公民和美国绿卡持有人,均须在2012年4月15日前向政府申报,拒不申报将被视为有意逃税,一经查出会被处以高达5万美元的罚款,严重的还会被判刑。
下图就是香港其中一家保险公司某投资型寿险的产品说明中关于美国与香港税务协议的详尽说明。


 
所以,有很多香港保险经纪还忽悠说美宝家庭或已移民美国的家庭可以通过购买香港的分红理财险来避税,纯粹是在欺负你读书少。
 
2、关于家庭未来规划
如果父母未来并不打算早日移民或等随孩子成年后办理团聚移民,那么,可以父母为承保人购买香港的任何保险,来为家庭以及孩子的未来作保障,因为你不会成为美国人嘛。而如果父母有移民美国打算,那么你也要小心了,如果购买香港保险,请做好未来被征收海外资产税的风险准备。
那么,如果父母希望给孩子筹备一个教育基金,应该怎么办呢?
给自己买保险来进行储蓄和投资,把子女作为保险受益人,届时提现给孩子作为教育基金即可。
美国本土的储蓄型寿险于是成了美宝家庭的最佳理财配置。这种险种既可以随时灵活提取,作为子女教育基金和日后自己的退休养老金,又可以合理配置家庭资产,实现财产传承,并且还能规避美国高昂的遗产税。
而且,无论你以后是否打算移民美国,都可以购买此类保险,为在美国的子女、为家庭作保障。因为这种保险,美国规定可以卖给不在美国居住的外国人。只不过你可能得去美国签约。
美国本土的保险一般不建议客户一次性提领,而是分批提领,一直维持到保单终结,这样可以避免纳税。因为美国的提领是以提款(本金内)及贷款(超过本金)的方式来操作的,故不用缴税。
至于那高达40%的遗产税,大多数美国中产以上家庭也都是通过购买人寿保险来合理规避,让留给子女的资产最大化,更不要提拼搏一辈子喜欢把钱都留给孩子的中国父母,必须这么干呐。